100次浏览 发布时间：2025-03-30 06:25:53
上文中我们谈了谈 “为什么要理财？” ，文中笔者给出的理由是 “货币的时间价值要求我们进行理财” ，而实际上需要我们理财的理由有很多，譬如：
生活中总会发现有很多个这样那样的理由让我们去考虑 “家庭理财” 这一话题，在这个过程中，我们可能会感到 迷茫、焦躁、不安，更有甚者可能直接就进入了逃避阶段（如：躺平）。追其本源，理财仅仅是一个问题，现实中往往我们处理问题的方式无外乎 逃避、搁置、缓解、面对，但不管你采用何种策略，“问题”是不会凭空消失，“理财”这一问题，也如此。
笔者当年在面临这个问题时，也曾感到 焦虑、茫然、不知所措，甚至也曾一度想要放弃，觉得需要学习的越来越多，且每次随着认知的提升，期望和事实的落差就会越来越大，每天重复着不断的重构，刷新，再重构，再刷新，截止到笔者当下编写本篇文章之时，笔者还处在这个不断提升刷新的循环里。为了让读者降低些学习成本，或有所参考，笔者决议在编写理财实操之前，先帮助大家梳理下理财的基本原理及模型，令读者建立自己的理财架构。
在大多数人眼里，理财就是赚钱，但实际上，理财和赚钱是有本质的区别的。虽然都是以钱作为基础，但理财追求的是稳定的、全面的、系统的财富增值，而不是仅仅是单纯的赚钱。笔者做了一张图给读者，这张图中可以简单的讲述了理财所涉及到的领域及如何理解理财。
注意：理财不是投资收益最大化，而是投资收益合理化，是要考虑风险，而不是仅仅只考虑收益。就如同足球场上踢球，不能只考虑踢进对方球门，也要考虑如何不被对方踢入。
许多人会认为，“我现在很穷，没钱理财”，其实这是一个非常错误的想法，就如同上图所示的，理财是一种对财富的态度和处理方式的选择，对于我们普通人来说，收入即为我们的资金来源，支出即为我们必要的生存开销，收入减去支出即为结余，结余我们可以放入资产中，也可以用于偿还负债。故此，对于还在持续生存的我们来说，哪怕你仅仅收入支出相抵，没有结余，理财也会伴随着你，就如同下图的三种生存方式：
注意：在这里读者可以不急于去学习 家庭的资产负债表 及 收入支出表 的知识，具体笔者会在后续的 “家庭资产健康指数评估” 文章中给各位具体讲解。
标准普尔是1860年创立的世界权威金融分析机构，总部在美国纽约。它曾调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了如下的“标准普尔家庭资产分配图”（简称普尔图）,如下图：
请注意，标准普尔研究的人群是 “资产文件增长的家庭” 并不是大多数家庭，故此，标准普尔的比率是不符合大多数家庭的资产配比的，仅供参考。但是，它所提出的家庭需要考虑的因素（要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保值的钱），还是给我们做家庭理财规划提供了很好的考虑素材。在此，笔者分享一个家庭理财规划模型，用于各位思考。（仅是一种模型，是一种理财思路，当然也存在着其他理财思路）
上图是一个简单的 “蓄水池模型” ，收入就如同水龙头，支出就如同排水管，收入减去支出的结余就可以用于蓄水池里的水自底向上慢慢积累，当积累到了保值和增值的水位线时，收入将会增加了一种新的来源 —— 投资收入。这里重点说下，图中保命的钱相当于蓄水池的水槽璧，是否可以多蓄水，是否蓄水池会坍塌，都由保命的钱决定。
从蓄水池模型中，我们不难看出，收入减去支出的结余，往往用于蓄水池中积累，但积累的过程中是存在顺序的，要先积累好应急的钱、才能积累保值的钱；要先积累好保值的钱，才能去积累增值的钱。既然要积累，也就意味着我们要养成一定的积累习惯，也就是我们即将要谈到的理财习惯。研究表明，一个家庭如果平均月支出10000元，那么这个家庭有意将月支出改为9000元，将不会对其生活造成很大影响，也就是说，多出的1000元，我们是可以进行必要的“储蓄”。当储蓄越来越多时，到达蓄水池的“保值增值”水位线时，投资收益将会为我们额外提供收入来源，从而走向正向循环，这就是“储蓄的力量”。在后续的篇幅中，笔者将在给各位读者解释“财富保障”、“财富安全”、“财富自由”三个阶段时，会重点讲解下 劳动收入（工资收入） 和 非劳动收入（投资收入） 的关系。此刻，笔者给出下图公式，供读者参考。
注意：良好的理财习惯是“理财”的第一步，不要过多考虑通胀问题，读者要明白只有先有了“储蓄”，才能通过理财的选择去打赢通胀。这里留给读者一个思考，“先进” 资产 与 “后进 ” 资产项 有何区别？
写到这里，本篇文章已经进入到了尾声，笔者曾想过几种方式可以让读者更清晰的理解理财基础原理及模型，但考虑到读者理财知识沉淀各有不同，且又不能长篇大论，固精简至此，望读者见谅，切记，理财的原理及模型不仅仅是我写的这些，以上仅为个人分享，希望对读者有所帮助。
